Поскольку Новая Зеландия рассматривает вопрос о том, как лучше подготовиться к будущему, на которое повлияет изменение климата, страховой сектор должен принять участие в обсуждении того, где и как мы строим наши дома.

Это участие должно включать вклад в будущие строительные стандарты. Страховщики также должны играть ключевую роль в принятии решений о том, какие районы Новой Зеландии будут изъяты из жилого использования - так называемое "красное зонирование" - и когда это "красное зонирование" должно произойти.

Если страховщики не будут участвовать в обсуждении того, как страна адаптируется к изменению климата, мы рискуем, что целые районы страны станут нестраховыми.

Частые стихийные бедствия делают дома нестрахуемыми

Очевидно, что риск ущерба от изменения климата в последние годы возрос. В конце января и начале февраля на значительные территории Северного острова обрушились разрушительные погодные системы, в результате чего 750 домов оказались заклеенными - то есть вход в них был запрещен. Тысячи других домов нуждаются в значительном ремонте.

За последние несколько лет страховщики отреагировали на растущие риски повышением страховых премий в целом или предложили клиентам, подверженным большему риску, увеличить размер страховой премии. Страховщики также начали взимать премии на основе индивидуального имущественного риска.

По мере увеличения угрозы стихийных бедствий у страховщиков не останется иного выбора, кроме как повысить страховые взносы некоторых клиентов до недоступного уровня или вовсе отказаться от предложения страхования.

Общее правило гласит, что любое событие, происходящее раз в 30 лет, делает недвижимость не подлежащей страхованию. Некоторые районы Новой Зеландии, такие как Восточное побережье или Эджкумбе, значительно превышают это правило с точки зрения частоты стихийных бедствий. Страхование в этих районах осуществляется только в качестве пиар-жеста.

Но по мере увеличения риска значительного события компании, которые гарантируют розничным страховщикам страхование от самых экстремальных событий - известные в бизнесе как перестраховщики - могут заставить отказаться от всякого покрытия в некоторых районах. Эти перестраховщики могут решить, что некоторые районы Новой Зеландии просто слишком рискованны.

Угроза для домовладения

Решение отказаться от страхования в некоторых районах негативно скажется на домовладениях. Банки обычно требуют, чтобы дом был застрахован, прежде чем рассматривать возможность выдачи ипотеки. Банки также рассматривают вопрос о том, будет ли дом застрахован на весь срок кредита.

Сложность здесь заключается в том, что районы, которые в настоящее время являются зонами низкого риска, в будущем могут стать зонами высокого риска в связи с изменением климата. Повышение риска может привести к тому, что страховщики будут вынуждены отказаться от страхования клиентов, у которых ипотечный кредит еще не погашен.

В противном случае, если недвижимость в настоящее время застрахована, но может стать нестраховой в течение срока действия ипотеки, банки могут стать очень консервативными в выдаче кредитов на покупку жилья в районах, которые они считают рискованными.

Дополнительная проблема заключается в том, что разрешения советов на строительство жилья были основаны на статистике прошлых климатических событий, установленной на уровне один к ста или один к двумстам годам. Как мы недавно убедились, изменение климата делает эту статистику сомнительной.

Вместо этого согласие должно быть основано на нескольких сценариях, учитывая различные возможные варианты будущего климата. Новой Зеландии необходимо четко определить, какие районы могут пострадать, и планировать заранее.

Роль страховщиков

Наилучшим вариантом развития событий было бы создание многопрофильной экспертной группы, включающей представителей страховой отрасли и перестраховщиков, для создания набора критериев и сценариев развития жилищного строительства.

Эта группа могла бы установить руководящие принципы, которые советы будут использовать для определения того, следует ли, например, открыть сельскую местность для нового жилищного строительства или перезонировать существующий жилой район, убрав из него дома в определенный срок в будущем.

Привлекая страховщиков, можно установить новые строительные стандарты, чтобы дома лучше противостояли изменению климата, что повышает вероятность их страхования.

Затем страховщиков можно обязать использовать взаимно согласованные критерии для установления страховых взносов с учетом риска. Если все страховщики будут использовать одни и те же критерии, то конкуренция будет основана на цене и услугах, а не на скрытых моделях риска.

Модели риска, которые страховщики создают на основе этих критериев и климатических сценариев, могут быть открыты для общественного обсуждения. Ценообразование, связанное с факторами риска, может быть гибким, поскольку изменение климата повышает риск в некоторых областях.
Динамическое понимание риска

В конечном итоге, красное зонирование должно рассматриваться как динамичное, а не статичное явление. Необходимо предусмотреть возможность отказа от страхового покрытия в будущем, основываясь на меняющихся моделях риска изменения климата. И все потенциальные риски должны быть четко доведены до сведения потенциальных покупателей в информационных меморандумах о земле (LIM).

Принятие такого совместного и прозрачного подхода означает, что страховщики могут быть обязаны гарантировать предложение о возобновлении страхования на фиксированное количество лет, что позволит покупателям соотнести продолжительность страхования со сроком ипотеки.

Роль EQC или перестраховщиков будет заключаться в поддержке этих полисов с фиксированным сроком страхования в случае значительных бедствий.

Сотрудничество со страховой индустрией обеспечит определенный уровень уверенности перед лицом неопределенного будущего, помогая новозеландцам защитить свои дома в условиях меняющихся рисков.